База знаний. Ваш Арбитражный Управляющий

Как решить проблемы с кредитом — реструктуризация, рефинансирование, банкротство

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого. Но выбраться из них значительно сложнее, если на человеке «висит» кредит. Как решить проблемы с банком, если денег на погашения займа нет?

Реструктуризация – если снизился доход

Сложности с ежемесячным поступлением денег возникают часто, особенно на фоне ограничений в работе предприятий и организаций из-за коронавируса. Урезали зарплату, сократили, приходится сменить работу — приток денег уменьшается. Трудности с выплатой кредитов иногда возникают у семьи, в которой появились дети и перестало хватать на ежемесячный платёж. В таком случае может помочь реструктуризация.
Реструктуризация кредита — изменение условий его погашения. Чаще всего используется такой вид реструктуризации, как пролонгация — увеличение срока. Банк «растягивает» ваш кредит: был 6 месяцев — стал год, был 3 года — станет 5 лет. В результате остаток задолженности распределяется на большее число месяцев. За счет этого ежемесячный платёж уменьшается.
Банки идут на пролонгацию, если у заемщика есть уважительная причина. Кредитному учреждению не нужны просрочки или полная неспособность заёмщика обслуживать кредит. Они заинтересованы, чтобы деньги поступали по графику. Поэтому могут график скорректировать — это и есть реструктуризация.
Обратиться в банк за пролонгацией кредита лучше заблаговременно, пока не возникло длительных просрочек. Это сделает отношение кредитора к заемщику лояльнее.

Уважительные причины для реструктуризации кредита:

• Неплатежеспособность из-за долгой болезни или инвалидности.
• Уменьшение дохода на 30% и более.
• Потеря работы.
• Появление иждивенцев.
• Поручительство (если с основным заемщиком что-то произошло).
Заявление на реструктуризацию необходимо подкрепить документами. Если вам сократили зарплату — нужна справка о доходах, которая это подтвердит. Медицинские причины нужно обосновать документами о прохождении медкомиссии или выпиской из больницы. В банке вам подскажут, какие справки нужны им для подтверждения.
Важно знать! Пролонгация уменьшает размер ежемесячного платежа, но увеличивает итоговую переплату по процентам.

Рефинансирование — если берёшь новый кредит в другом банке

Банк может отказать в пролонгации. Или займ может быть не один, а сразу несколько. Тогда у заёмщика есть другой путь. Оформляется новый кредит в другом банке для погашения всей текущей задолженности. Срок выбирается таким образом, чтобы новый платёж был ниже, и должник мог его выплачивать.
Один из плюсов рефинансирования — возможность воспользоваться текущим снижением ставок по кредитам. Если вы брали деньги под 17%, а рефинансирование вам предлагают под 10%, вы можете немного сэкономить. Но чаще всего банк остаётся в плюсе, поскольку вы удлиняете срок кредитования, а значит — дольше платите проценты.
При рефинансировании можно включить в сумму нового займа «свободные» деньги. Вы закрываете все старые кредиты и получаете ещё немного денег— на расходы. Такой вариант возможен, если банк одобряет вам сумму кредита, превышающую всю имеющуюся задолженность.

Кредитные каникулы — если не можешь платить сейчас

Когда финансовые проблемы серьезные и внезапные — можно обратиться в банк за кредитными каникулами. Так называют отсрочку внесения ежемесячных платежей на оговоренный срок — например, три месяца. В период пандемии коронавируса кредитные каникулы получить легче из-за специального постановления правительства. Если ваш доход снизился на 30% и более из-за распространения болезни, банк может дать отсрочку платежей до 6 месяцев.
Кредитные каникулы существовали и до коронавирусной эпидемии, но банки были не обязаны их предоставлять. Самая частая причина «ухода на каникулы» — потеря работы. Чтобы банк пошёл навстречу, лучше заблаговременно прийти в офис со справкой из Центра занятости, чтобы написать заявление на отсрочку.
Пока действует срок кредитных каникул, штрафы и пени начисляться не будут. Кредитная история не пострадает.

Банкротство физлица — если долгов слишком много

Решение о банкротстве стоит принимать в самой тяжелой ситуации. Если общая задолженность превышает 500 тысяч рублей и заёмщик не в состоянии гасить кредит, можно обратиться в Арбитражный суд и признать свою финансовую несостоятельность.
Важно понимать, что суд учитывает интересы всех сторон, в том числе кредиторов. Назначается арбитражный управляющий из СРО (саморегулируемой организации), который будет курировать процесс банкротства.
Работу управляющего оплачивает потенциальный банкрот. У него также возникнет много дополнительных расходов. В итоге придётся 8-12 месяцев и 120-150 тысяч рублей, чтобы полностью пройти процедуру банкротства. Если отказаться от помощи юристов и ограничиться только обязательными затратами, потери могут быть больше, чем польза от списания долгов. Поэтому должнику следует точно убедиться, что ему подойдёт этот вариант.
Первый способ решения проблемы с долгами — всегда реструктуризация. Арбитражный управляющий предложит заемщику и кредиторам план, по которому будет проходить погашение. Если задолженность большая, а у заемщика мало ежемесячного дохода, этап реструктуризации пропускают. Такое может быть, если зарплаты не хватит на выплату кредита после вычета прожиточного минимума на каждого члена семьи.
Тогда управляющий будет искать и реализовывать имущество должника на аукционе, чтобы оплатить долги. Когда имущество распродано, а обязательства перед кредиторами ещё не погашены — заемщик объявляется банкротом и освобождается от долгов.